Плюсы и минусы пластиковых картПользуюсь пластиковыми картами лет пять. Одно время имел аж 8 различных карточек. Сейчас плавно довел их число до 4-х активных. Поделюсь своими соображениями о "пластике"
Пластиковая карта, конечно же, никакое не абсолютное зло. Неправильно это удобное расчетное средство демонизировать. Но вот внимательно относиться к количеству дебетовых и кредитных карт в своем кошельке, безусловно стоит. Также как и сводить время от времени баланс по счетам. Хотя бы раз в квартал.
Напомню, для терминологической точности, что на дебетовой карте лежат ваши деньги, а на кредитной те, которые вам выдал банк.
Зачем и когда реально нужна ДЕБЕТОВАЯ пластиковая карта:1. Если вы не любите, не можете ходить с кучей кэша. Я, например, с кучей налички ходить не люблю, а тратить люблю.
2. Опасаетесь краж, хотите как-то обезопасить себя от утери денег. Тоже было:-(Выронил кошелек. Кэш - ку-ку, а карты успел блокировать).
3. Ездите за границу и арендуете там машину (без карты во многих странах это просто нельзя сделать)
4. Хотите перевезти за границу большую сумму денег. Карты это позволяют сделать.
5. Часто платите в разной валюте. Пластиковые карты позволяют проводить мгновенную конвертацию по основным валютам + стране пребывания. И, как правило, эта конвертация проходит по более выгодному курсу, чем в случайном обменнике.
6. Если что-то бронируете/заказываете через Интернет типа билетов, гостиниц и пр.
7. Если вам перечисляют на нее зарплату (тогда деваться некуда)))
Зачем и когда реально нужна КРЕДИТНАЯ пластиковая карта1. Быстрый и беспроблемный кредит на любой экстренный случай. Случаи возможны всякие (ехал, попал в аварию, КАСКО ждать два месяца). Оотказываться от такой возможности не стоит, особенно если у вас нет финансового запаса.
2. Живете от зарплаты до зарплаты или имеете нестабильный доход.
Очень опасно в такой ситуации влезать в историю с кредиткой , но другого выхода может и не быть. Если же приходится, не расслаблятесь и тратьте по минимуму. Ведь придется отдавать и с немалыми процентами.
Думал-думал и больше ничего не придумал... Ах нет, вспомнил!3. По закону о госгарантиях вкладов встречные требования вкладчиков учитываются. Так что если у вас в банке "Х" лежит депозит свыше 400 тысяч рублей, то можно "уравновесить" угрозу невозврата займом у этого жебанка "Х". Хотя, кредит по карте удовольствие совсем не дешевое. Так что вся затея весьма сомнительная:-)
Важно: многие банки рекламируют "льготный период", в течение которого можно пользоваться заемными средствами бесплатно. Действительно отсрочки по начислению процентов случаются. Но зачастую сама услуга "льготный период" стоит отдельных денег. Будете получать карту - расспросите о льготах поподбробнее, выясните много интересного:-)
Явные минусы Дебетового пластика1. По большинству карт вы несете дополнительные издержки в виде платы за выпуск и ежегодного обслуживания. Да-да, многие банки возьмут с вас деньги за хранение ваших же денег! (Например великий и ужасный Ситибанк спросит с вас за обслуживание счета при относительно небольшом остатке.) Часто этого можно избежать, правильно выбрав банк.
2. Проценты на дебетовую карту начисляются минимальные (2-5 в год). Я бы сказал это проценты смехотворные даже по банковским депозитным меркам.
3. Зачастую беспроцентное снятие наличных возможно только в банкоматах "своего" банка. Может быть лимит дневного снятия наличных, иногда весьма скромный. То есть продать-купить квартиру с помощью прогона денег через карту не удастся точно.
4. Редко, но при расчетах пластиком мелкие магазины могут включить дополнительную комиисию в пределах 2-5%. Да-да, с таким тоже сталкивался. Грешат этим, как правило магазинчики на Горбушке и других рынках электроники.
5. Деньги на карте являются депозитом и в случае проблем у банка вы их можете лишиться. О госгарантиях не поленитесь и прочитайте здесь.
Явные минусы КРЕДИТНЫХ карт:1. Высокая эффективная (читая - реальная) процентная ставка. Она достигала 28-36% годовых. Сейчас ставки, наверное, еще поднимут:-( Кредит по карте самый дорогой для частного лица.
2. Наличие скрытых комиссий и дополнительных сборов. Их роль в финансовой судьбе частного лица я бы не преувеливиал, но неприятно. И главное, - постоянно на что-то попадаешь. Была у меня карта замечательного в общем-то GE Money банка, так насилу ее закрыл. Постоянно списывали с финального платежа комииси за то, се. Неприятно вспоминать.
3. Сложность процедур и регламентов использования карт и расчета стоимости использования. Необходимость следить за сроками, суммами платежей в погашение задолженности. Именно поэтому я настоятельно советую не заводить много карт. Не уследите или перпутаете что-то и тут же штраф прилетит в 20-30 долларов...
Неявные минусы пластика:1. Карты не всегда работают. "Ваша карта не проходит" - говорит кассир и виновато улыбается. Или вы виновато улыбаетесь: бывает, заглючила, размагнитилась, нет соединения. То-то...
2. Карта может преподнести вам неожиданный сюрприз. Например, ее могут заблокировать по не очевидным соображениям безопасности. Поехал я как-то машинку прикупить, протянул карту, чтобы списали 400 тысяч. А денежки не проходят. Банк решил, что какое-то мошенничество и операцию приостановил. Протянул вторую карту - а там деньги не там (см. п.3). Пришлось возвращаться в салон на следующий день.
3. Некоторые карты настолько хитро устроены, что ими не очень удобно пользоваться. Например, у уже упомянутого Ситибанка по каждой дебетовой карте может быть 6 счетов (накопительный и текущий в 3-х валютах).
4. Владея картой, вы пользуетесь банковским сервисом. А он у многих банков очень ненавязчивый. У Ситибанка очень мудреная в использовании система - Ситифон, а до Райффайзена просто не дозвонишься:-((
5. Все ваши платежи картой становятся очень прозрачной финансовой статистикой.
6. День с карты могут украсть мошенники. Способов как минимум три. 1) поддельный банкомат (точнее накладка на приемник карт и клавиатуру), 2) копирование карты (отдал я как-то карту официанту пражского кафе, а через два дня узнал от банка, что с карты сделали дубликат:-(( 3) Воровство персональных данных при платежах через Интернет.
Резюме:- Разумно иметь 2-5 дебетовых и кредитных карт разных систем (обязательно!) и разных банков (обязательно!).
- Выбирайте банки с более-менее понятными условиями выдачи и обслуживания карт. Не ленитесь узнать про: лимит снятия средств, эффективную кредитную ставку, величину штрафных санкций при просрочке платежа, скорости прозхождения платеджей в погашение задолженностей и пр.
- Лидеры по выпуску пластиковых карт (те, которые на слуху) очень часто предлагают самые не выгодные условия обслуживания карт. Пепепроверяйте таки банки особо тщательно.
- Не ведитесь на дополнительные программы, льготеы линии и прочее. Особенно, когда их предлагают по телефону. Может выгода какая и есть, но убыток от того, что вы запутаетесь в расчетах и переплатите, будет явно больше.
- Баланс кредитных карт нужно поддерживать в околонулевой зоне (много не занимать по возможности), ибо дорого.
- На счетах дебетовых карт большие суммы без надобности можно не держать, т.к. проценты на остаток минимальны
- Внимательно следите за сохранностью и конфиденциальностью своих PIN-кодов. Никогда их не пишите на картах и не носите в одном бумажнике! Никаким сотрудникам банков по телефону их не говорите!
- И главный совет - обязательно проводите сверки по своим картам хоть с какой-то регулярностью. Финансы любят порядок. Особенно личные.
Все об инвестициях