Банковские вклады: 10 правил1. Система страхования вкладов уравняла надежность банков. Государство дает гарантии по всем депозитам в российских банках, а не только в крупнейших с участием государства, таких как Сбербанк или ВТБ 24. Банки, не входящие в систему страхования, лишены права принимать вклады.
2. Не кладите в один банк сумму, которая с предполагаемыми процентами превысит 700 тысяч рублей. Именно столько денег вы максимально получите, если ваш банк разорится. Выплаты начнутся через две недели после отзыва лицензии.
3. Чем крупнее и известнее банк, тем меньшие процентные ставки он предлагает. Если хотите заработать, идите в не самые большие кредитные организации. Некоторые банки предлагают сейчас 18% годовых в рублях. Это гораздо больше предполагаемой инфляции. Три лишних процента в год по вкладу в 300 тысяч рублей дадут дополнительно 9 тысяч прибыли. Вряд ли они окажутся лишними.
4. Рублевые вклады облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35%, если доходность больше ставки рефинансирования плюс пять процентных пунктов. С 31 сентября действует ставка рефинансирования в размере 10% годовых. То есть под налог подпадают вклады с доходностью выше 15% годовых. Пример: при номинальной доходности в 18% реальная составит 16,95%.
5. Условия по валютным вкладам всегда более жесткие. Во-первых, ставку выше 12% годовых по евро и долларам найти довольно сложно, а депозиты в других валютах существенно менее выгодны. Во-вторых, банк удержит НДФЛ с дохода, превышающего 9% годовых.
6. Страховое возмещение по вкладам выплачивается только в рублях. Если вклад валютный, то сумму вы получите по курсу на дату отзыва лицензии, а это создает дополнительный валютный риск. Впрочем, к дате выплаты валюта может и подешеветь.
7. При выборе ориентируйтесь на процентную ставку, а не дополнительные опции, такие как право на досрочное снятие или небольшой подарок. Чем проще вклад, тем при прочих равных условиях выше ставка. А подарок, скорее всего, не покроет разницу между ставкой этого банка и лучшей на рынке.
8. Ставка, которая звучит в рекламе банка, действует по очень небольшому спектру вкладов. Например, на срок от двух лет или для суммы от миллиона рублей. Скорее всего, условия по устраивающему вас вкладу будут хуже. Поэтому проанализируйте условия во многих банках с помощью интернета.
9. Старайтесь выбирать срок вклада так, чтобы не пришлось расторгать его досрочно. В этом случае вы потеряете значительную часть дохода. Планируйте свои расходы заранее и «подгоняйте» вклад к нужным датам.
10. Вклады с регулярной капитализацией процентов при одинаковой ставке выгоднее, чем депозиты с единовременной выплатой в конце срока. Именно поэтому процент по ним немного меньше. Чтобы определить, какой вклад лучше, надо посидеть с калькулятором, не забыв учесть фактор НДФЛ.
Автор: Олег Анисимов, главный редактор журнала "Финанс.", источник: http://oleg-anisimov.livejournal.com/249752.html14 октября 2009
Все об инвестициях